Читайте в этом материале:
- Основные критерии при выборе банка
- Как читать мелкий шрифт в договоре
- Сколько банков штурмовать запросом
- Как уберечься от дорогих опций
- Стоит ли обращаться к риелтору
Критерии выбора банка
В России есть несколько крупных банков, доказавших свою надежность количеством сделок. По данным СМИ большую часть кредитов в 2022 году выдали 15 основных банков России, среди которых такие мастодонты рынка, как Сбер, ВТБ, Альфа Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, МКБ и другие. Почему лучше рассматривать крупный банк?
«Чем крупнее банк и чем больше клиентов обращалось к нему с запросом на ипотеку, тем больше у него отыгранных сценариев и более клиентоориентированный подход. Для вас это будет означать высокий уровень сервиса и подобранные индивидуально условия обслуживания», – говорит Марина Бабицкая, топ-эксперт по недвижимости.
По мнению Марины, при выборе банка нужно рассмотреть его с 4 ракурсов:
☛ Величина процентной ставки
☛ Условия кредитования
☛ Сервис
☛ Скрытые условия
Величина процентной ставки. Минимальным этот показатель будет для участников льготных программ: семейная, дальневосточная, сельская, военная, IT-ипотека. Выгодны и кредиты на покупку жилья в новостройках, однако надо подробно изучить программу. Иногда кредитные организации по договоренности с застройщиками включают стоимость процентов по кредиту в цену недвижимости.
У разных банков разные условия кредитования: суммы первоначального взноса, сроки ипотечных кредитов, требования к заемщику и документации. Поэтому выбирать следует, сравнивая предложения нескольких банков. Например, кредитная организация может не разрешить частичное досрочное погашение кредита, и тогда вы не сможете быстро погашать задолженность.
Выплачивать кредит должно быть комфортно. Например, мелкие кредитные организации могут не оповещать по СМС или пуш-уведомлениями о приближении даты оплаты кредита, у них может не быть удобного приложения, где все процедуры проходят удаленно. Однако все это выясняется либо путем досконального изучения возможностей кредитной организации, либо по факту внезапно возникшей проблемы.
Горькая правда такова: существуют банки, в которых нет службы поддержки с живыми сотрудниками, не говоря о мобильных приложениях. К чему эти сложности, когда речь идет о ежемесячных платежах на протяжении многих лет, а также о разных жизненных ситуациях и форс-мажорах?
Без дополнительных условий не выдается ни один кредит. Вам важно выбрать такой банк, в котором их будет как можно меньше. Страхование жизни и недвижимости заемщика — это обычная практика. А вот скрытые комиссии за открытие счета и содержание банковской карты могут стать сюрпризом.
☛ Величина процентной ставки
☛ Условия кредитования
☛ Сервис
☛ Скрытые условия
Величина процентной ставки. Минимальным этот показатель будет для участников льготных программ: семейная, дальневосточная, сельская, военная, IT-ипотека. Выгодны и кредиты на покупку жилья в новостройках, однако надо подробно изучить программу. Иногда кредитные организации по договоренности с застройщиками включают стоимость процентов по кредиту в цену недвижимости.
У разных банков разные условия кредитования: суммы первоначального взноса, сроки ипотечных кредитов, требования к заемщику и документации. Поэтому выбирать следует, сравнивая предложения нескольких банков. Например, кредитная организация может не разрешить частичное досрочное погашение кредита, и тогда вы не сможете быстро погашать задолженность.
Выплачивать кредит должно быть комфортно. Например, мелкие кредитные организации могут не оповещать по СМС или пуш-уведомлениями о приближении даты оплаты кредита, у них может не быть удобного приложения, где все процедуры проходят удаленно. Однако все это выясняется либо путем досконального изучения возможностей кредитной организации, либо по факту внезапно возникшей проблемы.
Горькая правда такова: существуют банки, в которых нет службы поддержки с живыми сотрудниками, не говоря о мобильных приложениях. К чему эти сложности, когда речь идет о ежемесячных платежах на протяжении многих лет, а также о разных жизненных ситуациях и форс-мажорах?
Без дополнительных условий не выдается ни один кредит. Вам важно выбрать такой банк, в котором их будет как можно меньше. Страхование жизни и недвижимости заемщика — это обычная практика. А вот скрытые комиссии за открытие счета и содержание банковской карты могут стать сюрпризом.
Чем больше заявок, тем лучше
Максимально выгодные условия можно выбрать тогда, когда имеешь на руках все доступные предложения. Вот почему заемщику лучше отправить заявки в разные банки. Сегодня это сделать просто — достаточно заполнить анкеты на сайтах кредитных организаций и прикрепить сканы или фото основных документов:
✓ Паспорт
✓ Свидетельство о заключении брака
✓ Заверенная копия трудовой книжки или выписка из трудовой с Госуслуг
✓ Справка о доходах за последние 6 месяцев
✓ СНИЛС
Имея все это на руках, вам удастся узнать, какие условия кредитования готовы дать вам в разных банках. Кредитные организации предоставляют ответ от нескольких часов до суток.
Лайфхак! Для удобства создайте на компьютере или в телефоне файл с таблицей. Вертикально расположите графу с названиями банков, горизонтально — графы: «ставка кредитования», «срок кредита», «величина страховки», «размер ежемесячного платежа», «наличие удобного мобильного приложения», «возможность досрочного погашения», «возможность рефинансирования». Так все данные у вас будут как на ладони и станет проще выбрать наиболее выгодное предложение.
✓ Паспорт
✓ Свидетельство о заключении брака
✓ Заверенная копия трудовой книжки или выписка из трудовой с Госуслуг
✓ Справка о доходах за последние 6 месяцев
✓ СНИЛС
Имея все это на руках, вам удастся узнать, какие условия кредитования готовы дать вам в разных банках. Кредитные организации предоставляют ответ от нескольких часов до суток.
Лайфхак! Для удобства создайте на компьютере или в телефоне файл с таблицей. Вертикально расположите графу с названиями банков, горизонтально — графы: «ставка кредитования», «срок кредита», «величина страховки», «размер ежемесячного платежа», «наличие удобного мобильного приложения», «возможность досрочного погашения», «возможность рефинансирования». Так все данные у вас будут как на ладони и станет проще выбрать наиболее выгодное предложение.
Ипотечный договор: мелкий шрифт
Ни один банк не даст вам ознакомиться с кредитным договором до сделки. Несмотря на то что вы имеете право узнать все особенности собственного кредита, изучить документ досконально времени будет мало. Однако в нем подробно прописаны действия кредитной организации на все случаи жизни: неустойки, изменение величины процентной ставки, штрафы и комиссии за неисполнение условий договора и много других специфических моментов.
Что делать? Сконцентрироваться, быть предельно внимательным на сделке в момент изучения договора, не бояться встать и выйти, если условия договора идут вразрез с вашим представлением о справедливости.
Что делать? Сконцентрироваться, быть предельно внимательным на сделке в момент изучения договора, не бояться встать и выйти, если условия договора идут вразрез с вашим представлением о справедливости.
Как уберечься от дорогих опций
Банки любят дополнительные доходы от любой сделки. Лучший способ заработать — это страховые полисы. Не оформлять страховку нельзя, иначе поднимется ставка по ипотечному кредиту. Решением станет покупка полиса в любой организации, а не только в аффилированных с выбранным вами банком. Таким образом вы сможете подобрать наиболее выгодное предложение.
«Некоторые банки предлагают "купить" снижение процентной ставки по кредиту — то есть включить дополнительно в кредит определенную сумму. Например, вы берете 10 млн со ставкой 11%. Рассчитайте, насколько выгодна вам будет эта история — ведь сумма переплаты может не покрыть тех 0,5% снижения процентной ставки. Часто случается и другая ситуация: на сделке вам сообщают, что страховка будет стоить 150 000 рублей. А в другом банке вы могли бы заплатить за нее всего 25 000 руб. В теории все это нужно проверить заранее, до выхода на сделку. Но получится это сделать только обратившись к эксперту», - говорит Марина.
4 причины обратиться к эксперту по недвижимости
Эксперт по недвижимости в силу своего опыта и количества проведенных сделок знает лучше обывателя, на чем можно сэкономить, а что приведет к переплатам. Также из разговора с клиентом брокер часто понимает, что из предложенного на рынке недвижимости и в кредитной сфере больше подойдет тому или иному покупателю. Иногда решение купить квартиру в новостройке более выгодно, чем покупка на вторичном рынке в долгосрочной перспективе. Или покупатель подпадает под программу господдержки, о которой даже не слышал, а это еще одна возможность снизить платеж.
Время. Обращение к брокеру по недвижимости не только освободит вас от бумажной волокиты, но и сократит время на поиск подходящего банка. Специалист с помощью своих инструментов заполняет всего одну анкету, где требуется паспорт и номер СНИЛС, чтобы в кратчайшие сроки получить все предложения от банков с хорошей репутацией и сервисом.
Осведомленность. Работая с экспертом, вам не придется погружаться в детали. Брокеры обладают актуальными данными о том, какие льготные программы и выгодные ипотечные предложения действуют на рынке, и с легкостью подберут наиболее выгодный вариант с учетом ваших возможностей.
Шаблоны. У брокера по недвижимости всегда можно попросить шаблон кредитного договора с выбранным банком. Специалист обезличит документ и покажет, на какие условия вы подпишетесь, если заключите договор с выбранной организацией.
Дополнительные возможности. Брокер по недвижимости сможет подсказать приемы, которые позволят сэкономить. Например, можно перевести заработную плату в выбранную кредитную организацию. Тогда ставка может уменьшиться на 0,3%. Также к сумме запрашиваемого кредита можно включить дополнительные средства, тогда банк снизит ставку еще на 0,5%. Это выгодно, когда семья не планирует погашать кредит досрочно.
Время. Обращение к брокеру по недвижимости не только освободит вас от бумажной волокиты, но и сократит время на поиск подходящего банка. Специалист с помощью своих инструментов заполняет всего одну анкету, где требуется паспорт и номер СНИЛС, чтобы в кратчайшие сроки получить все предложения от банков с хорошей репутацией и сервисом.
Осведомленность. Работая с экспертом, вам не придется погружаться в детали. Брокеры обладают актуальными данными о том, какие льготные программы и выгодные ипотечные предложения действуют на рынке, и с легкостью подберут наиболее выгодный вариант с учетом ваших возможностей.
Шаблоны. У брокера по недвижимости всегда можно попросить шаблон кредитного договора с выбранным банком. Специалист обезличит документ и покажет, на какие условия вы подпишетесь, если заключите договор с выбранной организацией.
Дополнительные возможности. Брокер по недвижимости сможет подсказать приемы, которые позволят сэкономить. Например, можно перевести заработную плату в выбранную кредитную организацию. Тогда ставка может уменьшиться на 0,3%. Также к сумме запрашиваемого кредита можно включить дополнительные средства, тогда банк снизит ставку еще на 0,5%. Это выгодно, когда семья не планирует погашать кредит досрочно.