Взять ипотечный кредит может быть непросто. Препятствием на пути к получению займа могут стать:
Всё это первые препоны на пути к получению ипотечного займа. Если с этими этапами не возникает сложностей, можно готовить основной пакет документов для того, чтобы банк принял решение о выдаче кредита.
Кредитной организации необходимо убедиться в платежеспособности клиента и его надёжности. А когда речь идёт о приобретении недвижимости, банки так же пристально рассматривают объект недвижимости, поскольку он станет залоговой единицей и в случае нарушения условий договора со стороны заёмщика должен быть юридически чист для последующей продажи.
- ошибки при заполнении анкеты заёмщика
- плохая кредитная история
- недостаточный доход
Всё это первые препоны на пути к получению ипотечного займа. Если с этими этапами не возникает сложностей, можно готовить основной пакет документов для того, чтобы банк принял решение о выдаче кредита.
Кредитной организации необходимо убедиться в платежеспособности клиента и его надёжности. А когда речь идёт о приобретении недвижимости, банки так же пристально рассматривают объект недвижимости, поскольку он станет залоговой единицей и в случае нарушения условий договора со стороны заёмщика должен быть юридически чист для последующей продажи.
Кто может купить квартиру в ипотеку
Возраст. Покупка квартиры в ипотеку доступна гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 (на практике от 21 года) до 70 лет. Единичные кредитные организации готовы работать с 75 и 85-летними пенсионерами. Когда банки указывают максимальный возраст в требованиях к ипотечными программам, речь идёт о возрасте на дату полного погашения кредита.
Гражданство. Российские банки работают в основном с гражданами Российской Федерации, у которых есть постоянная или временная регистрация на территории страны. В нескольких кредитных организациях могут рассмотреть заявки от иностранцев, но требования к ним будут выше, а условия кредитования могут существенно отличаться. Кроме того, есть перечень стран, гражданам которых не удастся оформить ипотечный кредит в России.
Уровень дохода. Физические лица могут рассчитывать на получение ипотечного займа в том случае, если работают на одного работодателя не менее 3-4 месяцев и общий трудовой стаж превышает один год. Самозанятые должны трудиться не менее шести месяцев в этом статусе, а индивидуальные предприниматели — вести свою деятельность от 1 до 3 лет.
Гражданство. Российские банки работают в основном с гражданами Российской Федерации, у которых есть постоянная или временная регистрация на территории страны. В нескольких кредитных организациях могут рассмотреть заявки от иностранцев, но требования к ним будут выше, а условия кредитования могут существенно отличаться. Кроме того, есть перечень стран, гражданам которых не удастся оформить ипотечный кредит в России.
Уровень дохода. Физические лица могут рассчитывать на получение ипотечного займа в том случае, если работают на одного работодателя не менее 3-4 месяцев и общий трудовой стаж превышает один год. Самозанятые должны трудиться не менее шести месяцев в этом статусе, а индивидуальные предприниматели — вести свою деятельность от 1 до 3 лет.
«Легче всего получить ипотечный кредит наемным работникам. Собственников бизнеса, учредителей ООО, генеральных директоров и ИП банки всегда рассматривают по другому алгоритму, более пристально».
Говорит Ригина Гордеева, управляющий партнер агентства премиальной недвижимости Etagi Prime
Кредитная история. Плохая кредитная история — это главная причина отказов российских банков в выдаче ипотечных кредитов. Задержки по платежам, а тем более судебные тяжбы, скорее всего, поставят крест на желании обзавестись квартирой с помощью кредитной организации.
«В кредитной истории не просматривается сумма задолженности клиента. Банки видят только количество дней просрочки по кредиту. У нас неоднократно были кейсы, в которых клиенту отказывали в предоставлении ипотечного займа из-за испорченной кредитной истории. Когда мы погружались в детали, выяснялось, что длительная просрочка (30-50-70 дней) была на сумму в 2-3 рубля. Однако в кредитной истории эта сумма не отображается, а отражается только количество дней просрочки. Именно поэтому, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит, мы с клиентами проверяем кредитную историю с помощью нескольких сервисов и только после этого правильно формируем заявку в банк», - делится опытом Ригина.
Требования к созаемщикам. Созаемщиков банк также пристально изучает на предмет платежеспособности и надежности. В ипотечной сделке могут участвовать от 1 до 6 созаемщиков — родственников или третьих лиц.
Кредит, оформленный в браке, не всегда является общим для мужа и жены. Если заемщик — только один из супругов, именно он и ответственен за долг. И в случае отказа другого супруга платить кредит придется обращаться в суд.
Кредит, оформленный в браке, не всегда является общим для мужа и жены. Если заемщик — только один из супругов, именно он и ответственен за долг. И в случае отказа другого супруга платить кредит придется обращаться в суд.
«Супругу-заемщику приходится в суде доказывать, что он брал деньги на общие нужды и полностью потратил их на семью.
При этом признание кредита общим еще не означает, что долг разделят в тот же день. Супруг-заемщик получает лишь право после погашения кредита взыскать половину уплаченного долга с другого супруга».
Комментирует Григорий Никитин, юрист агентства премиальной недвижимости Etagi Prime
Долг может быть разделен между супругами, если:
- Денежные средства были потрачены на нужды семьи.
- Супруги являлись созаемщиками по договору.
- Помимо этого, кредит может быть признан общим, если он был выдан до заключения брака, но израсходован на семейные нужды после его заключения.
Условия ипотечного кредита
На сколько дают ипотеку. Максимальный срок ипотечного кредита в России — 30 лет. Единичные кредитные организации готовы предоставить заем до 35 лет.
Ставки по ипотеке. Ставка по ипотечным кредитам варьируется от 2 до 15% годовых. Параметр зависит от многих факторов. Зарплатным клиентам и участникам программ лояльности банк, как правило, предлагает более выгодные условия. Исключения составляют льготные программы ипотечного кредитования, субсидируемые государством: семейная ипотека, сельская ипотека, ипотека для IT-специалистов, ипотека на первичную недвижимость, дальневосточная ипотека и так далее.
Ставки по ипотеке. Ставка по ипотечным кредитам варьируется от 2 до 15% годовых. Параметр зависит от многих факторов. Зарплатным клиентам и участникам программ лояльности банк, как правило, предлагает более выгодные условия. Исключения составляют льготные программы ипотечного кредитования, субсидируемые государством: семейная ипотека, сельская ипотека, ипотека для IT-специалистов, ипотека на первичную недвижимость, дальневосточная ипотека и так далее.
Документы для ипотеки: Обязательный минимум
Для получения ипотечного займа потребуется оперативная работа с документами, поскольку сроки действия справок, выписок, заверенных нотариусом копий часто ограничены 14-30 днями.
Первичный пакет документов для подачи заявки на ипотечный кредит в банк выглядит так:
Первичный пакет документов для подачи заявки на ипотечный кредит в банк выглядит так:
Льготная ипотека. Действующие программы
Сегодня рынок ипотечного кредитования получил мощную государственную поддержку, которой могут воспользоваться все граждане Российской Федерации. Преимущества льготных программ заключаются в сниженной процентной ставке. Воспользоваться программами могут:
- Семьи с детьми, рожденными в 2018 году или позже
- Семьи с детьми с инвалидностью
- IT-специалисты
- Военнослужащие, участвующие в накопительно-ипотечной системе
- Заемщики, приобретающие недвижимость в сельской местности
- Заемщики, приобретающие недвижимость на Дальнем Востоке
Одобрят ли ипотеку?! Что делать при отказе
Как правило, срок действия отрицательного решения банка действует от 1 до 6 месяцев. Если в одном банке отказали, можно попробовать подать заявку в другие банки.
При получении отрицательного решения банка необходимо тщательно проанализировать причины. Устранив недочеты, исправив ошибки в документах и анкете заёмщика, подобрав созаемщиков с хорошей кредитной историей и скорректировав параметры кредита, нужно дождаться истечения срока действия решения. После этого можно повторить попытку, чтобы получить ипотечный кредит.
Самый простой способ подачи заявки на ипотечный кредит — с помощью брокера по недвижимости. Специалист не только подберет подходящую недвижимость по всем перечисленным параметрам, но и поможет грамотно привлечь заемные средства. В таком случае не придется тратить много времени на поиск информации, изучение деталей предоставления кредитов банками и особенностей оформления бумаг. Брокер проанализирует все данные о заемщике и примет наиболее верное решение для подачи заявки на ипотечный кредит с успешным исходом.
При получении отрицательного решения банка необходимо тщательно проанализировать причины. Устранив недочеты, исправив ошибки в документах и анкете заёмщика, подобрав созаемщиков с хорошей кредитной историей и скорректировав параметры кредита, нужно дождаться истечения срока действия решения. После этого можно повторить попытку, чтобы получить ипотечный кредит.
Самый простой способ подачи заявки на ипотечный кредит — с помощью брокера по недвижимости. Специалист не только подберет подходящую недвижимость по всем перечисленным параметрам, но и поможет грамотно привлечь заемные средства. В таком случае не придется тратить много времени на поиск информации, изучение деталей предоставления кредитов банками и особенностей оформления бумаг. Брокер проанализирует все данные о заемщике и примет наиболее верное решение для подачи заявки на ипотечный кредит с успешным исходом.